中国限制片:理财领域的四个误解

【名词释义】理财（ Financial management）即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 　　

① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 　　

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 　　

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

笔者今天仅仅就在理财过程中的一些典型误解再做一些必要阐释，算是理财篇的完善。

    误解1：理财是:现代社会才有的新鲜事物

    翻开历史画卷，理财一词最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。现代理财一般认为起源于二十世纪美国的保险业，1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的理财顾问为客户服务，由此理财服务应运而生。

    理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗的讲，理财就是合理的利用理财工具和理财知识进行不同的理财规划，完成既定的理财目标，实现最终的人生幸福。

    简单说来，理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。

    误解2：理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产 云云

    我曾做过一个有趣的调查，问何谓理财？结果超过80%的人认为认为理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。这明显的是思想被框进了一个误区。其实，这只是说对了理财的一个方面，理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险，税收和法律工具合理分配资产。专业机构会说，运用理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。

    误解3：无鸡生不了蛋，无钱再怎么理财也没用

    对于对于传统国人而言，多数朋友认为银行推出的理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高。而有的朋友认为，我没钱，再怎么理财也没用。其实，大家都知道这么一句话，你不理财，财不理你。说说大家都觉得简单，但是真正到了理财的时候，就会感觉有力无处使。实际上并不用如此费劲，只要有空的时候上各大银行的理财中心坐坐，我相信理财经理会很乐意和你探讨如何为你理财。

莫以善小而不为。生活中一丁点哪怕是小小的积累，天长日久就会有巨大的回报，就拿基金定投来说，每个月的固定小额支出，通过时间和金额的复利可以达到令人咂舌的数字（这个话题笔者已经在之前有过多次深刻论述在此不赘述）。当然，基金定投需要耐心，短期之内是看不到很明显的效果的，在2007年基金市场火爆的时候，人们早上排队购买基金，很多人因那时购买的高位基金至今还是套牢。如果投资者选择积极方式，逢低买入基金，逢高卖出基金，通过几年不断循环摊薄成本弥补损失，现在就不仅仅是享受解套获利的快乐了，这里啰嗦一句的是：不要盲目抢购！投资需要理智。

每个人的生活环境不尽相同，但走向光明的法则却可以一样；如果您是现实中耐得住寂寞又能积极争取获利机会，您就有望成为投资理财中的赢家。

    误解4：银行理财产品可以随意支取

    在银行购买理财产品，很多朋友跟存钱一样认为，其实不然！银行理财产品期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，有一些朋友人认为存理财产品可以随意支取，这种想法是错误的。客户购买这类理财产品只能是等待当期理财产品结束，才能自由支配资金，如果耐不住这种寂寞，不能够遵守理财约定时间，还是选择普通银行存款，可以因需自由支取。当然，更不要忘了，每一类理财品种都具有一定的风险性。不是阻吓大家，而是告诫大家，投资之前需认真做好相关的咨询以做到心中有数。