偶看新闻杖臀皮开肉绽:丘晓旭保险规划案例-2011年第二届保险案例比赛金奖
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/07/04 03:14:16
2011-09-08 | 1号案例-有房有车有保险三口之家如何理财
标签： 规划 保险 理财 支出 房产 第一部分：背景介绍
家庭基本情况： 张先生妻子女儿职业私营企业主职员无年龄25岁25岁4个月年收入12万3万无拥有保障农村保险农村保险农村保险主要的家庭财务需求目前基本住房和车子都有，不需要增加这方面的开支，刚出生一个女儿，
目前没有什么顾虑。因为本身自己做生意，以后可能有点不太稳定，不知
道有没有什么好的理财方法，或者说有没有什么更好的建议，可以让以后
生活的更好点，更稳定点！
家庭背景分析：
了解以上资料之后，可从下列几个方面为目前的财务背景做出简要分析如下：
他们的宝贝女儿刚刚4个月，孩子的医疗、教育是家庭中长期的非常重要的课题。
2、职业现状：作为企业家，张先生是家庭的主要收入来源，也比较自信的，觉得自己的企业可以持续为家庭提供现金流。但如果企业出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的与企业绝缘的家庭资金安排。
所以货物价值建议计入企业资产，而不计入家庭资产。
3、财务现状：家庭收入较高，不过每月的生活开销也不低，说明张先生一家对生活品质要求很高，努力工作之余，更想要尽情享受生活。当然也会需要更多的时间和金钱来提高生活的品质，所以，除了提高收入，明确家庭理财目标、合理配置家庭资产，是未来更需要关注的事情。
4、资产现状：作为一个处在成长期的家庭，经过多年的积累，张先生一家已经具备了一定的家庭资产。资产家庭财务状况比较健康，没有负债，储蓄比例较高。
有一套价值120万的房产，自住。没有投资房产，也没有其他的投资方式。
如何调整目前收支状况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性为关键。
5、保障状况：张先生一家也非常有保障观念，在平安也买了不少保险，主要包含人身、重疾、教育。
张先生一家目前这个阶段，其实是家庭风险最大的时候。“上有老、下有小”的家庭结构使家庭面临赡养父母以及为子女教育、结婚储蓄等多项问题。
第二部分：理财目标设定及量化
根据资料，将家庭理财目标量化和具体化，逐步分阶段拟定出：
依重要性排序： 12345子女教育规划退休规划老人的赡养家庭生活费债务清偿第三部分：财务报表编制
做具体财务规划前，我们先对张先生一家目前的财务状况进行分析。
家庭收入支出表： 收入每年金额 支出每年金额工资收入合计￥150000生活支出合计￥800001、薪资男￥120000借贷支出合计￥03、薪资女￥30000储蓄支出合计￥32000理财收入合计￥01、定期储蓄￥20000总收入￥1500002、储蓄型保险￥12000家庭可支配收入=收入-支出理财支出合计￥0每年结余￥25000保险支出合计￥13000支出结构比=各支出/总收入1、终身寿险￥13000生活支出占比53.33%2、意外险 借贷支出占比0%3、医疗险 理财支出占比0%总支出￥125000储蓄支出占比21.33%收入结构比=各收入/总收入保险支出占比8.67%工资性收入占比100% 理财性收入占比0%家庭资产表： 资产金额 负债金额流动性资产合计￥60000短期负债合计￥01、储蓄存款等￥50000长期负债合计￥02、寿险现金价值￥10000其他负债合计￥0流动性投资合计￥0总负债：￥0固定资产合计￥1200000净资产=总资产-总负债￥14100001、自住房产￥1200000紧急预备金倍数
=流动资产/月生活支出92、投资房产￥0其他资产合计￥150000净资产投资率
=流动性投资/净资产0%1、汽车￥1500002、黄金珠宝收藏￥0固定资金比率
=固定资产/总资产82总资产：￥1410000
第四部分：财务指标分析
指标理想经验数值实际数值注解净值比率>40%净资值÷总资产=100%没有负债紧急预备金倍数大约3～8流动资产÷月支出
=9较高固定资金占比＜60%固定资产÷总资产
=82%较高工资收入占比越小越好工资收入÷总收入
=100%太高储蓄比率30%~60%（理财支出+储蓄支出）÷总收入
=21%较低生活支出占比<50%生活支出÷总收入
=53%较高保险费支出比例10-20%保费支出÷总收入
=8.67%保险额度较低，
应该及时补充财务自由度20%～100%理财收入÷生活支出
=0%很低
解读说明：
1、需要建立良好的资本的积累习惯。家庭支出占比较高（53.3%），理财的第一步就是开源和节流，张先生一家收入不算太高，但支出较高。说明张先生一方面需要进行资本的积累，另一方面得细化和控制家庭消费，只有这样家庭资产才能更好的实现保值和增值。
一个家庭树立起先存再花的观念，适当的将储蓄用于投资，未雨绸缪！
2、家庭收入基本依靠人赚钱。工资收入占比过高（100%）。目前收入来源基本上靠的是“人赚钱”，所有的家庭收入都来源于张先生。虽然这是一种普遍现象，但家庭收入绝大部分依赖于人，风险相对集中，一旦家庭经济支柱（张先生）出现疾病或意外，则家庭财务陷入困境，家庭生活品质大幅降低。
3、家庭完全没有负债。一方面说明家庭的资产负债情况极为安全，另一方面也说明应该可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益。
4、流动资产过高。家庭紧急预备金倍数已经达到9倍，说明其手中持有流动性资产可以支付未来9个月的日常支出。您具有足够的紧急备付能力。但这也反映出家庭的流动性过高，需调整流动性资产的占比，优化家庭的资产结构。其余的资金可以投资更高收益的理财产品以获得更多的投资收益。
5、需要更稳健的资金应用与配置。影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。净资产投资比率（0%）反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。张先生大部分资产处于流动资产和自住房产（82%），银行存款随着通货膨胀，资金会缩水，而自住房产不能算作家庭的投资资产，且变现的变现能力很差，需要更多重的方式的来应用家庭财务。
第五部分：家庭财务规划
所有假设条件退休金规划：张先生一家打算五十岁后就退休。夫妻两人希望每月能有目前6000元的生活水准，即3000元/人。关于养老的回报率，应该以稍微保守的投资方式为主，可以用混合型基金+养老保险的方式，设定的投资回报率为5-8%。 张先生吴女士现在年龄2525期望退休年龄5050预期生命终期8080预期退休后每年生活费
-现在值￥36000.00￥36000.00预期退休后生活资金总需求
-折现值￥2501536.23￥2501536.23预期社保年退休金
-现在值￥4800.00￥4800.00社保退休金
-折现值￥378824.54￥389207.70已有准备￥30000.00￥30000.00退休金总需求￥2092711.69￥2082328.53投资报酬率 8%8%一次性投入￥192,316.46￥190,800.33每年投入￥16,681.45￥16,549.95注：已有准备=（流动性投资+流动性资产+投资型房产）/2+已购买的养老金折现值
教育金规划：无论任何事情发生，孩子都需要接受基础教育，所以孩子的基础教育属于刚性需求，保证孩子的教育金绝不被挪用，可以专款专存，同时又可以抵御通货膨账，保证孩子教育金计划的不中断。所以必须选择较为保守的投资工具，如保险、债券等，设定的投资回报率为4%。
女儿可选择在国内攻读本科学历作为基础教育。之前在平安买的世纪天骄可以满足国内基础教育金。不过，因为世纪天骄（万能型）保险产品没有投保人豁免，所以还是得避免万一投保人发生风险，教育金和保险费都遭遇经济紧张的双重风险。
国内三本学校学费较贵，一般都会上万，而一本学校和二本学校，一般都是政府办的，学费基本相同，都在6000左右，到学校还要交住宿费，大概在600-1000元，大学四年的书费也不包括在学费内，一般也要几百元不等，国内的生活费一般也要500-1000元不等，如果在外地读书还有一些交通费用。 女儿小孩现在年龄0准备时间15现在一年本科学费
－现在值￥10000预期本科时期一年生活费
-现在值￥12000.00本科就读年限4四年本科总学费
-折现值￥173655.11四年本科生活费
-折现值￥170168.59已准备教育金￥10000.00教育基金总需求￥333823.70预期投资报酬率 4%一次性投入￥164,784.77 每年投入￥12,516.25
大学以后，可以考虑将女儿送出国留学。以在美国读2年的研究生为例，目前美国硕士一般要读两年。根据所攻读专业学年的不同，以及公立大学与私立大学的不同，学费也有很大的差异大概在USD10000～25000，美国大城市生活费为USD1000～2000/月，按平均值学费USD18000/年，生活费USD1500/月（6.5人民币=1USD）。
这笔资金可以用较为激进的方式准备，根据当时实际准备的资金确定所去留学的国家和地区。股票或者基金定投用来做子女教育金规划，是一个很好的投资工具。 女儿小孩现在年龄0预计准备时间22现在一年学费
-现在值￥117000.00现在一年生活费
-现在值￥117000.00研究生就读年限2研究生总学费
-折现值￥668213.13研究生总生活费
-折现值￥538865.87已准备教育金￥0.00教育基金总需求￥1207079.00预期投资报酬率 10%一次性投入￥148,284.80每年投入￥15,368.38
附：基金定投
基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。
但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。
基金投资组合建议： 投资者类型股票型基金混合型基金指数型基金债券型基金积极型
（年目标收益20%）60%40%00稳健型
（年目标收益15%）30%50%10%10%保守型
（年目标收益8%）040%20%40%
第六部分：家庭保障需求分析
家庭保障汇总表： 姓名险种项目保额备注张先生人身险人身寿险30万 意外身故及伤残6万公共交通工具双倍医疗险重大疾病30万 住院医疗6000元/次 手术津贴3000元/次 器官移植20000元/次 意外医疗10000元/次100元免赔吴女士人身险人身寿险30万 意外身故及伤残6万公共交通
工具双倍医疗险重大疾病30万
住院医疗
6000元/次 手术津贴3000元/次 器官移植20000元/次 意外医疗10000元/次100元免赔说明：1、案例中并未说明重疾保额为多少，假设与寿险额度相同。2、孩子的风险不在家庭保障的重点，且购买的保险已经比较全面，就没有罗列。
人身风险需求风险：
1、合理的寿险保额=人身责任 责任承担者张先生吴女士负债0万元0万元子女教育金25万元8万元家庭生活费90万元30万元父母赡养费9万元3万元偶的退休生活费95万元32万元丧葬费用10万元10万元家庭责任合计229万元83万元可变现资产9万元3万元已有保额36万元26万元保障缺口184万元54万元说明：根据张先生家实际状况计算的需求：（收入比为4：1）；所有责任也为4：1。
1、负债：家庭没有负债2、子女教育金：如果发生风险事故，女儿的留学计划可能会受到影响，但女儿的基础教育还是需要的，按前面大学教育规划表计算所得教育金需求额度为33万元。
张先生承担：33*75%=25万元
吴女士承担：33*25%=8万元；3、家庭生活费：（风险事故后生活费以60%计算）
退休前生活支出，每年80000元，还需生活25年。通货膨胀率4%，合计生活费约需200万元：
张先生承担：200*60%*75%=90万元
吴女士承担：200*60%*25%=30万元；4、父母赡养费：赡养费每月1000元，假设10年，1000*12*10=12万；
张先生承担：12*75%=9万元；
吴女士承担：12*25%=3万元；5、配偶的退休生活费：（风险事故后生活费以60%计算）
在张先生和吴女士预计在50岁退休，退休后维持生活至少30年。按前面退休规划表计算如下：
单独计算吴女士退休金缺口，由张先生承担：210*60%*75%=94.5万元
单独计算张先生退休金缺口，由吴女士承担：210*60%*25%=31.5万元6、丧葬费用：每人10万元7、可变现资产：张先生一家现有可变现资产6万元（流动资产、流动投资、投资性房产）8、已有保障： 张先生有30万元寿险保障，吴女士有20万元寿险保险。张先生需要再补充180万的人身寿险，吴女士还需要50万元的人身寿险。可以直接通过已购买的万能或者定期寿来调整保额。
2、 医疗保障：
虽然张先生已经拥有30万的重疾保障，吴女士也已经拥有了20万的重疾保障，考虑医疗费用上涨和家庭可能需要较好的医疗环境，建议可以根据家庭未来的资金情况，逐步再补充10-30万元左右的重大疾病保险。
关于保费方面，按国际标准，保障型保险保费控制在10-15%比较合适。
第七部分：家庭资产配置
张先生家庭整体理财规划资产配置明细表： 目标距离时间目标需求投入资源资产配置预期报酬率家庭风险保障张先生25岁
（25年）30万寿险
（直接万能险中提升保额）
60万寿险
100万意外险7000万元/年保险 吴女士25岁
（25年）50万寿险
（直接万能险中提升保额）退休规划25年400万2万元/年分红保险+8%2万元/年
混合型基金
大学教育15年33万1.2万元/年保险5%留学教育21年120万1500元/月指数型基金定投10%紧急备用金3个月2万 货币基金2%9个月6万 债券或其他
理财产品4%
第八部分：基础保险计划的调整
给张先生的保险计划：1、 平安万能保险在保费不变的情况下增加30万保额；
2、 增加保险计划（60万寿险）： 险种组合保额(元)年缴保费(元)缴费年期保障张先生
34岁信诚丰盈终身寿险（分红）15万2998．530年终身信诚附加定期寿险45万1575．0总计4573．5元/年保险责任：
30年内，任何原因的身故（除外责任仅三条），60万元
30年后，任何原因的身故（除外责任仅三条），15万元
55岁时选择终止合同，可领取保单现金价值65271和中等红利50205，合计11.7万元。
3、 增加保险计划（100万意外险）： 姓名险种组合计划利益保费(元)缴费年期张先生
34岁意外身故保险金不幸因意外导致身故, 可获得相应保额的赔偿金10万，
特定事故20万 2200.0每年续保意外残疾及烫烧伤
保险金因意外造成残疾或烧烫伤，可按伤残比例获相应的赔偿金，
最高10万，特定事故20万。意外医疗保险金80元免赔，100%给付，2万元/次161.0每年续保ICU意外医疗保险金100%给付，2万元/次合计2361.0保险计划优势：
（1）以乘客身份乘坐于行驶在固定路线之公共交通工具内；
（2）在一般载客用升降机或手扶梯内（矿场及任何建筑工地升降机除外）；
（3）在起火之学校或医院内，且于起火当时已在建筑物内。
给吴女士的保险计划：
平安万能保险在保费不变的情况下增加50万保额
不建议张先生一家在目前阶段考虑养老保险，首先是资金压力大，另外，夫妻双方还比较年轻，建议在30岁左右再考虑养老保险。
第九部分：总结
家庭理财规划最主要的目的，就是针对未来的开销在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。
感谢信任，我将全力以赴达成您和您家庭的理财目标。
祝：美满一生！